最近有读者给我留言，大意是—— 她和她老公都算是社会精英，算是一个真正的中产家庭，本来一家三口生活安稳幸福。可去年，女儿刚上高三，老公就被查出患了肺癌，发现时已到中期。悲痛过后，他们瞒着女儿开始了漫漫治疗之路，这么多年好不容易打拼积攒了一些钱，但大病一来眼瞅着余额从六位数下降到四位数，在不到一年的时间里，一个中产家庭就退回到了“贫困家庭”。眼看女儿就要高考，面临着女儿上大学的费用和老公后续的治疗，身为妻子，她彻夜无眠。难怪会有人说，摧垮一个中产家庭其实很简单，只需要一场病就够了！因病返贫/因病致贫的悲剧总是发生在我们身边，让人叹息，意外和明天你永远不知道哪个会先来。想到此，很多人会想到保险，认为保险可以承担我们的重大医疗费用，的确咱们可以利用保险公司来转嫁风险，但是买保险时候的雷区特别多。以下是我的老朋友总结的90%的人都容易掉进的“四个保险误区”，我强烈建议你一定要知道：误区1 出于责任给全家买齐保险，唯独自己“裸奔” 很多人都说，八零后正处于死都不能死的年龄，甚至越活越怂。临近30岁，就已经步入了“上有老，下有小”的中年时代。操心车贷房贷，柴米油盐。身边已经为人父母的朋友，年轻的时候，通宵熬夜疯狂的很，现在每次出门开车都小心翼翼。改变，是因为责任变重了。因此大家都选择给年老的父母买保险，或者给刚出生的孩子买保险。首先，从经济的角度而言，年轻人的保障绝对绝对比年迈父母、小孩的重要。家庭保障，必须先完善家庭经济支柱的保险，因为经济支柱才是保证家庭正常运作的人。这一批已经买了保险的年轻人，踩雷的人也非常多。有的给父母孩子买了一堆，自己却裸奔，有的买到了假重疾，有的买贵了30%以上等等。误区2 “全能保险”在手，救命无忧？如果一款保险什么问题都能解决，那真相只有一个！这款产品把用于做健康保障的钱，分了一部分去做理财。因此，它的健康保障的能力被严重削弱，看似什么都保，但其实保额都很低，基本等于「什么都不保」。各种金也是一样，本来钱就是属于你自己的，硬要交给保险公司去理财，理财的收益有多高？绝大多数都不足2%，赎回还得扣手续费。放余额宝里都不只这点收益，还能随时赎回呢。这笔钱交给了保险公司，如同钱进了死胡同，想出都出不来，绝对是捡了芝麻丢了西瓜。误区3 买保险不出事就亏了？如果你买了返还型保险，一定要注意 这种返还型标榜自己不但有保障，以后还能领钱！但是这类保险产品如果要买足保额，需要付出的成本是远超普通消费型的，绝大部分家庭承受不起这个开支。更重要的是，理财的实际收益率也远比演示的低，远不如买一份消费型的保险划算，用节约下来的钱拿去买理财，哪怕是放余额宝，最后的收益也往往超过了这些保险“返”给你的钱。如果你得家庭没有稳定的经济来源，万一中途急需用钱而要求退保，返还给你的并非等于所交的钱，而是非常低的现金价值。现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。误区4 买日计息月复利的年年返保险可以有病治病没病领钱？每年保险公司开门红，促销产品一大堆，不疯抢一会都不叫开门红。月月领，年年领，领到百年归老那一天，赠送万能账户利上加利！这不太划算了，太霸气，太犀利了。要是没有强大的抗干扰能力，我都觉得世上怎么会有这么好的东西！在斗智斗勇中智商超群的朋友们，理性分析一下好不？这是理财险！！长期理财是可以买，但是经济支柱更重要的是疾病和身故保障，理财和养老是35甚至40岁以后才应该考虑的险种，是保险预算和理财预算都比较充足以后才能考虑的，而且这种产品的实际收益率远比演示的低，购买需谨慎，进去再想出来就难了。所以，最佳保障绝对不是这些所谓保障全面的保险！术业有专攻，大家目前对于保险的认知基本上还处于刀耕火种的阶段，大家的注意力都在关注某个产品好坏，却从不认真思考自己的真正需求是什么。整个市场变成了一个产品导向，业绩导向的循环，大家都犯了搞不清重点的错误。为了让大家更深入的了解保险，找到最适合自己的保障方案，在这里，蜗牛保险Dr大萌萌老师特地为大家推荐一种轻松的学习方式。强烈建议大家进群聆听【蜗牛保险“我为人民说保险”】系列，让你全面掌握保险配置秘诀，轻松避开保险雷区，买对买好保险！【蜗牛保险“我为人民说保险”】系列：是由“保险姓保的坚定践行者”蜗牛保险针对中国家庭全新推出的免费保险课，通过案例结合深入浅出地科普保险知识，传授保险配置秘诀，帮助中国家庭正确地认识保险、买对保险、买好保险。已在全国很多城市进行了巡讲，帮助百万家庭解决家庭保障问题，用户好评率98%以上，获得新华社/中国新闻周刊/南方日报/南方都市报/环球网/中国日报/广州日报等权威媒体及行业KOL的鼎力支持！今天给大家带来的是【蜗牛保险“我为人民说保险”】系列第一课，由蜗牛保险CEO大萌萌主讲的《有限的预算配置完美的家庭保障》，现在报名，免费参加。又是什么，让这个天方夜谭成为现实？！我该怎么办？都怪这该死的神父……可我何必又去撒烟末呢？谢廖沙怂恿我，他说：‘来吧，咱们给歹毒的家伙撒一撮！’撒啦。谢廖沙一点事儿都没有，我却被开除了！”保尔与神父早是冤家。有次他和列夫丘柯夫打架，神父不准他回去，说：“饿他一顿。”有个老师怕他在空教室里捣蛋，把他带进高年级教室里。保尔坐到后面的凳子上面。这个瘦如枯柴的老师，穿着黑上衣，讲解地球与天体。他讲地球已有好几百万年，月亮也差不多。保尔听着吓得张大嘴巴。他觉得这些内容好奇怪，简直想站起来与老师讲：“《圣经》不是这样说的。”但一神父的圣经课，保尔都得满分。所有祈祷词，新约和旧约，都记得牢牢的。保尔决定向神父问清楚。所以圣经课刚开始，神父刚坐下，保尔就举起了手。他被允许提问：神父，为什么高年级的老师讲地球几百万年前就存在，而《但他被瓦西里一声尖叫给打断了。“混账，你扯什么？你就是这样学《圣经》的？”保尔还没来得及辩解，已被神父揪住了两 只耳朵，脑袋被撞到墙上。之后，保尔鼻青脸肿，吓得半死，被推到了走廊里回到家，他又叫妈妈来学校，求神父准许他回校再念书。从此以后保尔便恨透了神父。确切讲是又怕又恨。他从来难以忍受别人对他的丁点儿侮辱，更忘不了神父残暴的体罚。他把仇恨压在心里并不作响。后来他又受到了瓦西里神父的歧视和侮辱，每每抓住点鸡毛蒜皮的小事就被撵出去，连续几星期站墙角，从此不再被提问。于是在复活节前，他才去补考。正是这次，他才在神父家的厨房里，把烟末撒进了做复活节蛋糕用的面粉里。虽然没有被发现，但神父还是立即便猜准了是谁干的。下课后，同学们在院子里围住了保尔。他紧皱着眉头，闷声不语。谢廖沙并没走出来。他觉得自己也有错，却帮不上任何忙校长叶夫列姆·瓦西里耶维奇从办公室的窗口探出头来。他低沉的嗓门吓得保尔打了个冷战。“让柯察金马上到我这边来。”于是保尔忐忑不安地朝办公室走去。车站食堂的老板是个已上了年纪的人，苍白的脸，浅色的双目灰暗无光。他瞥了一眼站在旁边的保尔：“他多大了？好吧，留下他。但条件是：每月八卢布，当班的日子有饭，干一天歇一天。但可千万别偷东西啊！”哪儿会！哪儿会！他不会偷的，我敢保证。”妈妈慌忙说。那今天就开始。”老板回头叮嘱耳旁的一个站柜台的女侍：“齐娜，带这小伙子去洗碗间，让弗罗霞派活儿，让他顶格利什卡。女侍正切火腿。她放下刀冲保尔示意，穿过餐厅，走向洗碗间的门。保尔和妈妈都紧跟着。妈妈低声嘱咐：“保夫鲁卡，卖力别丢人！”她用忧虑的眼光送走了儿子，便回去了。洗碗间很多人正忙着：桌子上是小山似的杯盘刀叉。几个女工不停地擦洗还有个红头发的男孩，乱糟糟的头发，在两个大茶炉间忙碌着。他好像比保尔要大整个屋子被洗碗碟的木盆里开水冒出的雾气所弥漫。保尔进来连女工的脸都看不清。他傻傻地站着不知该干什么，甚至不知站在哪个地方才好齐娜走到一个洗 碗的女工旁扳住她的肩膀：“弗罗霞，新的小伙计，顶格利什卡的。娜回头指着那叫弗罗霞的女工，告诉保尔：“她是领班，听她的指示。”说完便回小卖部去了知道了。”保尔轻声地答道，呆望着领班，等她派活儿。弗罗霞擦着额头上的汗，上下打量着保尔，估摸着他能干什么样的活儿，接着挽了挽滑下的袖子，用异常悦耳的浑厚嗓音说小兄弟，干点儿杂活儿吧，这口大水锅，清早把水烧开，让里面一直有开水。当然还得劈柴，还有这两个茶炉也得管。太忙时，得擦洗刀叉，倒去脏水。小弟弟，活儿够多了，你会忙得满头大汗的。”她满嘴科斯特罗言，“a”发得很重。保尔听着，又见她长着小翘鼻子，脸红通通的，不知不觉有些高兴起来这大婶看上去挺和气。”他喑暗想，便壮了壮胆子问弗罗霞：“大婶，我现在干什么呢？听他这么一叫，洗碗间的女工都哈哈大笑起来，把他的话淹没在笑声中。他愣了哈哈 ……弗罗霞有个大侄子……弗罗霞自己笑得比谁都厉害。因为屋里都是蒸气，保尔没看清这个18岁女孩儿的脸保尔很难为情，便转过脸问那男孩：“我现在该做什么？”男孩只是嘻皮笑脸地回答：“问你大婶吧，她会一五一十地告诉你的。我是临时工。”说完便朝厨房跑去这时保尔听到一个上了年纪的女人招呼他：“过来帮忙擦叉子吧。你们都笑什么？这孩子讲什么了？拿着。”她给了保尔一条毛巾，“咬住一头儿，拉紧另一头儿，把叉齿在上面来回蹭，一点脏污也不留。这里对这个最计较，老爷们挑得很细，总是翻来覆去地看，叉子一有丁点儿的脏东西，老板娘肯定会立刻把你这个倒霉蛋赶走。什么老板娘？”保尔摸不着头脑，“老板不是个男人吗？”女工们又笑了起来孩子，咱们的老板只是摆设。他是窝囊废，一切由老板娘作主。她现在不在，过些日子便会见到她了。洗碗间的门开了，三个伙计，每人捧着一大堆脏兮兮的杯盘刀叉走了进来喂，听着，新来的！”他用粗壮的手使劲按住保尔的肩，把他推到大茶炉前，“这两个炉子你给看好，瞧瞧，已灭了一个，那个也快没火星了。今天算了，再这样就会吃耳光子了，明白吗？”保尔就此开始了劳动的一生。第一天上工，还从没这么卖力地干过。他知道这不比家里，家里可以不听妈妈的话，这儿要是不听，说不定会给耳光的。保尔脱下一只靴子套在炉筒上，火星从大肚子茶炉下迸出来，这茶炉能盛四桶水。他提起脏桶，倒进外面的水坑里，接着往锅底下添柴，又把湿毛巾放在烧开的茶炉上烘干。总之干了所有的活儿，没停一刻。深夜才拖着乏极了的身子走进厨房。上了年纪的女工阿妮西娅望着他掩上的门，说：“唉，干活儿像发疯，这孩子挺特别，一定是家里揭不开锅了！交了班的女工兴致勃勃地听两个孩子拌嘴。那男孩的无赖与挑衅很是激怒了保尔。他朝男孩逼近一步，恨不得揍他，但怕被开除，就忍住了。虎着脸说：你别吼，别吓唬我，小心自讨苦吃。明天我七点来，要打我不会怕你。想试吗？我奉陪！”对方朝开水锅退了一步，瞧着狠狠的保尔，没料“好，走着瞧！”他有些含含糊糊头一天平安无事。保尔走在回家的路上，感觉用劳动可挣得工钱，自己已成人了。现在他工作了，谁也不能再说他吃闲饭了早晨的太阳正从锯木厂房后冉冉升起。很快，保尔的家便显现出来，近在妈妈大概刚刚起床，我就工作结束了。”保尔加快了步子，一边想一边吹着口哨。“不让我上学也好，反正那混蛋的神父不是好东西，真想啐他一口。”想着想着，他已到了家门口，走进篱笆门，又想：“对，还有那个黄毛小子，一定狠狠地揍他一顿。母亲已在院里忙着生炊，看到儿子回来忙问：“怎么样？”